I dagarna, ja närmare bestämt 250205 började så den senaste av superundret gjorda styrräntesänkningen att äntligen gälla! Styrräntan är nu på 2.25%, vilket superundret alltså meddelande 250129. Denna sänkning tog 7 dagar innan den blev effektiv, en klar förbättring i prestanda jämfört med den 5:e sänkningen som gjordes i 241219 men som först blev effektiv 250107... Märkligt att det i superundervärlden går att trolla fram miljard efter miljard med några få knapptryckningar och på några få sekunder medans en styrränteförändring skall ta många dagar eller t.o.m veckor i anspråk för att nå ut?...
Styrräntan har nu sänkts sex gånger sedan räntehöjningscykeln ifrån helvetet äntligen tog paus. Fem av dessa sänkningar har varit på 25 punkter och endast en på 50 punkter (dubbelsänkning så kallad):
- -5*25
- -1*50
- summeras till -175 punkter
- styrräntan nu på 2.25%
Avanza som valts för FIRE samarbetet har under dessa 175 punkters sänkning inte sänkt lägsta räntenivån på värdepapperskrediten, av Kalkyl kallad R1, EN ENDA punkt... Det är smått häpnadsväckande vilken urusel koppling Avanza visar sina kunder under sänkningsfasen. Under höjningsfasen ökades gärna och snabbt nivåerna R1, R2 och R3 på undan för undan. Nu sänks endast R2 och R3 nivåerna:
- Under höjningsfasen (ifrån helvetet) låg R1 på 0.99% ända upp till en styrränta på 3.00%!!!
- Avanza, dina kunder kommer att minnas denna dåliga behandling...
Att kunder som ligger på R1 nivån på sina värdepapperskrediter inte får ta del av sänkningar eftersom Avanza ökat på sin lånestock betänkligt är ingen bra behandling av kunderna de viktiga. Det är inte R1 kundernas fel att Avanza ansett sig behöva eller vilja tjäna än mer pengar genom att öka sin utlåning. R1 räntan borde nu med styrräntan på 2.25% ligga kring 0.99% för att matcha hur situationen såg ut under höjningsfasen. En hel procentenhet mer alltså är verkligheten vilket betyder:
- ändring R1/R2/R3 = 1,99% till 1.99% / 3.29% till 3.14% / 4.19% till 4.04%
- 1000 kr/år i förhöjd (brutto)räntekostnad per 100,000 kr värdepapperskredit på R1 mot om R1 skulle ligga på den förväntade räntan om 0.99%
- Småpengar så det är inte pengarna i sak som stör, det är Avanzas agerande som känns sniket och tveksamt... Ja onödigt också...
Avanza anser att 1.99% är en tillräckligt bra ränta för R1 och visst den är bra men ändå alltså dubbelt så hög som den var under ränteökningsfasen och häri ligger bekymret: Avanza är tyvärr inte en partner att helt lita på... Under ett massivt, riskfyllt och extremt krävande åtagande som en FIRE resa är just predikterbarhet önskvärt, eftersträvansvärt och något som förstås borde gälla. Så är inte fallet nu och Avanza har tyvärr också andra dumheter för sig som t.ex. att i efterhand gå in och ändra i bokförda transaktioner gällande utdelningar och kanske mer? En annan stor irritationsfaktor har varit Avanzas ständiga "förändringar" av belåningsvärdena som mest verkar sättas med tärningskast, det är många FIRE-bloggare som två gånger per år förfärats över förändringar i just belåningsvärdena... Hastigt och lustigt eller jobbigt och plötsligt...
Att svenska Staten inte heller är särskilt predikterbar visste vi sen innan men ändå... KF kredit får under 2025 ett halverat (!...) ränteavdrag, 15% istället för 30%... ISK ligger kvar på 30% ränteavdrag. År 2026 är KF ränteavdraget 0%... Predikterbart? Skattefritt sparande under 2025 upp till 150,000 kr och upp till 300,000 kr skattefritt år 2026... Jaha ja... Varför då? Vart är schablonskattetaket istället? Vore bättre än som nu med en totalt "fylledansande statslåneränta" som svänger än hit och än dit när helst den känner för det... Och den samplas EN ENDA vilket sker den 30/11... Vilken predikterbarhet alltså!
Håller med om att ekonomisk förutsägbarhet som ger möjlighet till långsiktig planering är väldigt viktigt om man vill uppmuntra till ekonomiskt ansvarstagande och planering.
ReplyDeleteAtt privata företag tummar på denna förutsättning är en sak. Jag/vi kan vända oss till annat företag. Givetvis inte bra, men det hör marknadsekonomin till att företag är olika och vi väljer vilka vi vill göra affärer med.
Vad som är värre är när staten inte ger medborgare möjlighet att göra en långsiktigt planera ekonomin. T.ex vet inte jag som 59åring när jag får ta ut min statliga pension ännu. Det har staten ännu inte behagat bestämma, utan låter vara flytande några år till. Det är förkastligt!
Även den sparform som skulle uppmuntra till långsiktigt stabilt sparande (ISK) har fått förändrade spelregler. För utdelnings investerare är det inte längre självklart att använda ISK/KF. Utdelningar under ca 3%, vilket gäller många svenska börsbolag, är mer skatteeffektiva utanför ISK/Kf idag. Ännu värre var det i fjol.
Sen tycker jag personligen inte att vi skulle ha ett schablonskattetak, men däremot att schablonskatten skulle återgå till den nivå som den var när ISK infördes, och att beskattningen sedan inte rördes över överskådlig tid. Detta tror jag skulle uppmuntra fler till att ta ansvar för egna ekonomin, istället för ständig osäkerhet om hur sparande ska beskattas i framtiden. Denna osäkerhet uppmuntrar inte till långsiktig planering och därmed ansvarstagande.
Hallå Tole!
DeleteFörutsägbarhet är , ja eller borde få vara, en grundbult i ett långsiktigt sparäventyr. Just pensionsutbetalningar känns som något jag inte kan räkna med alls då jag inte är övertygad om att dagens regler gäller när det är dags. Politikerna är på och fingrar på det mesta...
ISKs förändringar är rena rama dåliga skämtet tycker jag. KAn till viss del hålla med dig om att kanske inte ett tak ska finnas men att man då istället borde återställa ISK schablonbeskattnigen till vad den ursprungligen var. Skattefria belopp som nu verkar sluta på 300 tkr 2026 känns mycket märkligt och gör förstås också skatteberäkningen än krångligare då en fix procent oavsett belopp inte längre gäller...
Nu har vi två månaders respit från fyllnadsinbetalning vilket är skönt, minns du också fick betala in en rejäl slant i februari, ser framemot nästa lön då denna månad varit en ren fattigmansmånad...