Saturday, November 21, 2020

Kalkyl stuvar om

Den ekonomiska översynen har nu i veckan äntligen blivit klar och har därmed avslutats med betyget väl godkänd.

Det har varit en lång resa, bitvis jobbig, men när nu äntligen målet nåtts glömmer man fort vad som varit jobbigt. Jag har sedan FIRE resan startades för snart tre år sedan jobbat med att förändra mina tankesätt. Framförallt har det handlat om ekonomi i stort. För ekonomin har det i första hand handlat om att inte sitta med en bostad med väldigt låg belåning och den har under FIRE tiden som pågått förändrats. Jag är en fortsatt försiktig general i mitt handlande men något mer riskbenägen samt med rätt, tycker jag, inställning för att åstadkomma en kraftig förändring och där har jag kommit en bra bit på vägen. Att ha en väldigt lågt belånad eller t.o.m. skuldfri sådan är självklart inget fel men troligtvis kan pengarna göra mer nytta om de får jobba. 

Då min anonymitet är viktig kan jag inte ge exakta siffror men belåningsgraden sedan FIRE resan startades har förändrats (ökats) men ligger fortfarande på en, tycker jag, låg nivå. Jag ligger en bra bit under 50% i belåningsgrad och sannolikheten att bostadspriserna skulle krascha så pass hårt att jag åker på amortering är i stort sett obefintlig. Att sitta med alldeles för mycket kapital bundet i bostaden har bekymrat mig i många år men jag har inte vågat ta itu med problemet då jag helt enkelt inte varit mentalt redo. Jag känner mig idag trygg med omfördelningen av kapital och Kalkyl's Pengamaskin har också fått en liten kapitalinjektion som tog ner räntan på värdepapperskrediterna. De har avsiktligt ett tag fått löpa med 2% ränta. Nettoförmögenheten har inte förändrats utan det är fördelningen som förändrats. Dribblandet med kapital under översynen har åstadkommit:
  • omfördelning av kapital från bostad till portfölj
  • räntekostnaderna har sänkts (värdepapperskrediterna på 1% igen) 
  • de lån jag har åtagit mig löper med 1% ränta
  • en säkerhetsbuffert finns tillgänglig för oväntade händelser
  • en investeringsbuffert finns tillgänglig om en större sättning inträffar
  • en större del av min nettoförmögenhet arbetar nu aktivt än tidigare
  • belåningsgraden på bostaden är mer vettig, en bra bit under 50%
Att både sitta med en skuldfri bostad och en skuldfri portfölj är ju förstås fortfarande en önskedröm för mig, kan man göra det är man nog väldigt rik, men det scenariet kommer troligtvis att förbli en dröm för mig. I dagens lågräntemiljö har jag fått anpassa mig till de fakta som gäller.  



10 comments:

  1. Ganska kort inlägg, men jag fattar att det varit en hel del arbete bakom åtgärderna.

    Ställer upp på alla punkter, men själv kommer jag inte ha någon investeringsbuffert då jag inte är tillräckligt stark för att investera i kris.

    Samtidigt som lån ger extra fart på pengamaskinen vore det en dröm att ha boende och värdepapper utan lån. Man skulle vara i det närmaste osårbar. Men det skulle kosta flera års extra arbete och risken med en vettig belåning är inte värd flera års arbete.

    ReplyDelete
  2. Hallå US! Jo det har varit mkt jobb och tagit tid och energi. Att bolla med stora summor äe jobbigt liksom att fatta stora beslut där mkt står på spel.

    Min svårighet är att låta pengarna vara tills...

    Ja osårbar är en bra och eftersträvansvärd benämning. Priset är, som du skriver, flera års arbete vilket inte lockar.

    ReplyDelete
  3. Har inte reflekterat så mycket kring belåning. Belåning av värdepapper har jag aldrig ens övervägt. Belåningen av min bostad ligger kring 12-15%.

    Så troligtvis har jag ett stort belåningsutrymme ?

    Belåning är ett negativt laddat ord för mig.

    ReplyDelete
  4. Hallå NLI, belåning är även för mig väldigt negativt laddat. Min totala belåning, bostad och portfölj, är fortfarande låg och ligger tillsammans på en summa som understiger majoritetens bostadsbelåning. Att däremot ligga på noll när ränteläget är som det är och kommer att vara länge har jag bestämt mig för att undvika. För mig är detta en 180 graders vändning som inleddes med FIRE resan.

    ReplyDelete
  5. Att hålla nere räntekostnaderna är ju alltid eftersträvansvärt, men att i Sverige ha en helt obelånad bostad är inte helt ekonomiskt rätt. Sömnen kanske blir bättre men portföljen blir undernärd. Min belåningsgrad ligger på c:a 30% vilket känns helt ok.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Så jag vänder mig till Banken och säger att jag vill utöka mitt bostadslån med några hundratusen och använda de pengar som frigörs till att köpa värdepapper ??

      Eller drar jag till med en lögn att jag ska göra en omfattande renovering måhända...

      Jag är okunnig kring detta.

      (Förstår naturligtvis resonemanget att låna pengar till exempelvis 2% ränta. Placera dessa i typ AT&T och inkassera mellanskillnaden på ca 5,5% i cash in på kontot.)

      Delete
    2. Nog bäst att vara lite försiktig i vad som sägs även om banken rent principiellt inte kan bestämma vad pengarna används till och egentligen inte heller bör bry sig eftersom säkerheten finns i underliggande fastighet.

      Delete
  6. Hallå ZS! Jo det är av yttersta vikt att göra så. Att de löpt en kort tid med 2% har känts ok men självklart känns det bättre med 1%, det är ju pengar som försvinner. Med avkastning ska det dock komma in pengar. Även 2% är en fantastiskt låg ränta om man tittar lite i den berömda backspegeln!

    30% på bostaden antar jag eller är det inkl din fantastiska portfölj?!

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det är bara bostaden. I portföljen har jag bara utnyttjat lite av Avanzas "gratislån". Den krediten är väldigt bra att ha kopplat till sin KF. Då behöver det inte ligga pengar där och skvalpa för att betala avkastningsskatten.

      Delete
    2. Anade rätt alltså, det hade blivit hemska belopp i belåning om inkl din portfölj!

      Ja någonstans runt 30% känns i dagens ränteläge och höga bostadspriser solitt.

      Det ger ju NLI lite utrymme.

      Delete